Реклама ипотечных кредитов сопровождает нас повсеместно. Поэтому у многих возникает ощущение, что получить жилищный кредит может любой желающий. Но действительность оказывается совершенно иной: многим отказывают, причем никто им не объясняет причины. Такой итог способен любого расстроить, надолго выбив почву из-под ног. Однако банки отказывают в большинстве случаев по схожим причинам. И примерив каждую из них на себя, несложно определить, почему банк отказал вам в ипотеке.
Особенности принятия банками решений по ипотечным заявкам
Каждый банк применяет собственную систему выяснения платежеспособности заемщиков. Для чего используют различные математические модели, включающие большое количество критериев, по которым выставляются оценки. Затем их суммируют, чтобы получить итоговый балл. И уже с оглядкой на его значение решается, выдать кредит или отказать.
Узнать, каким именно образом тот или иной банк осуществляется оценку платежеспособности клиента, практически невозможно. Даже кредитные менеджеры зачастую не посвящены в ее тонкости.
Менеджер банка оценивает не только ответы клиента, но также его внешний вид, поведение. Неуверенность и нервозность при общении с банковским сотрудником снижают шансы на получение ипотеки.
Стандартные требования к заемщикам
Все банки имеют стандартный набор условий, которым должны удовлетворять клиенты:
- обладание российским гражданством;
- возраст от 21 года до 65 лет (иногда до 75 лет);
- официальное трудоустройство на протяжении последнего года, причем половина этого срока – на текущем рабочем месте.
Если заемщик не соответствует хотя бы одному из этих критериев, его шансы на одобрение ипотеки стремятся к нулю.
Платежеспособность заемщика
Это ключевой критерий, поскольку от него напрямую зависит возможность клиента рассчитаться с долгом. Для подтверждения платежеспособности недостаточно указания ежемесячного заработка в анкете. Банк не верит на слово, а только официальным документам. В данном случае это справка 2-НДФЛ. В случае неофициального трудоустройства или “серой” зарплаты, получить ее будет проблематично.
Считается, что платеж по ипотеке не должен выходить за рамки 40% дохода заемщика. В этом случае снижается риск, что в какой-то момент у него не хватит средств для очередного взноса.
Также во внимание берется наличие других непогашенных займов и кредитных карт. Если общая сумма платежей по ним оказывается весьма значительной, то банк опять же может отказать в заявке.
Испорченная кредитная история
При анализе заявок от заемщиков банки тщательно изучают их кредитные истории. Если прежде человек небрежно относился к кредитным обязательствам, часто позволял себе длительные задержки выплат, то на одобрение столь крупного займа как ипотека рассчитывать ему не стоит. Поэтому перед обращением в банк за ипотекой лучше предусмотрительно позаботиться об улучшении своей кредитной истории.
Ошибки в документах
Внимательно изучая документы клиента, банки могут найти неточности и ошибочные сведения. Возможно, они закрались в документы по невнимательности, однако с точки зрения банка это сильно смахивает на попытку обмана. И на всякий случай занесет такого клиента в свой черный список. Поэтому нужно убедиться, что документы заполнены правильно, все данные указаны верно.
Проблемы с законом
Банки насторожено относятся к тем, у кого ранее была судимость. Такой человек подозревается в склонности к совершению новых противоправных действий, поэтому может вновь оказаться за решеткой, имея непогашенный кредит. Поэтому получить крупный кредит гражданам с таким жизненным опытом довольно непросто.
Объект недвижимости не отвечает требованиям банка
При наличии уже одобренной заявки на ипотеку может последовать отказ, если выбранную заемщиком недвижимость банк признает неликвидной. Приобретенные на ипотечные средства квартиры или дома служат залогом, поэтому с их продажей не должно возникать проблем, если заемщик перестанет возвращать долг.
Неликвидным банки считают жилье:
- признанное аварийным или ветхим, подлежащим сносу;
- с неузаконенной перепланировкой;
- имеющее деревянные перекрытия;
- не имеющее правоустанавливающих документов, с обременением;
- построенное до 1965 года.
Отказ банка в оформлении ипотеки не повод для огорчений. Нужно сделать выводы, по какой причине произошел отказ, исправить выявленные недочеты с документами. А после можно заново подать заявку на жилищный кредит. Тем более, сейчас ипотечные программы предлагаются почти во всех банках, поэтому с большой вероятностью удастся добиться своего.